02.11.2018 0 Кредиты и займы
Полезный совет? Оцените!

Что такое платежеспособность и кредитоспособность

Содержание:

Несмотря на то, что условия микрокредитования во многом лояльнее, чем в банках, МФО также оценивают уровень риска, связанные с возвратом микрокредита. Одними из важных показателей являются платежеспособности и кредитоспособность. Для многих они являются практически синонимами, на практике же они немного отличаются. Подробнее о них и разнице поговорим ниже.

Платежеспособность – что это

С большой долей вероятности, те кто задумывался взять кредит онлайн круглосуточно, слышали об этом понятии. Платежеспособность представляет собой способность заемщика выполнить свои финансовые обязательства на конкретный момент времени. К ним относятся:

  •  возврат займов;
  •  оплата сборов и налогов;
  •  выплата коммунальных платежей и т.д.;

Что такое платежеспособность и кредитоспособность


Данный параметр определяется в виде специального коэффициента, который равняется отношению денежных средств, которые имеются у заемщика к сумме его обязательств на определенный период времени. Если он равен или превышает единицу, то это говорит о высокой платежеспособности, если меньше – низкой или отрицательной.

Кредитоспособность и параметры ее анализа

Кредитоспособность гражданина характеризуется способностью полностью выполнить обязательства по кредитам, своевременно выплатив проценты и тело кредита. Основное отличие кредитоспособности от платежеспособности в том, что последняя оценивает имеющиеся и прошлые финансовые возможности, а при анализе первой берутся во внимание и будущие обязательства, а также учитываются возможные риски невозврата.

Кредитоспособность физических лиц анализируется по следующим параметрам:

  •  отношении запрошенной суммы кредита и уже имеющихся обязательств к текущему личному доходу;
  •  финансовые возможности заемщика и представителей его семьи;
  •  наличие движимого и недвижимого имущества;
  •  кредитная история и кредитный рейтинг;
  •  социальный статус и другие характеристики.

Общее количество факторов может превысить сотню, а в некоторых случаях, и тысячу. Анализ кредитоспособности проводит специализированная программа, что значительно упрощает данный процесс.

Методы оценки кредитоспособности

Методы оценки кредитоспособности

Микрофинансовые организации используют множество методов оценки рисков и кредитоспособности, самые распространенные из них:

  1.  Скоринг-тест или кредитный рейтинг. Он оценивается с помощью скоринговой программы, настроенной на определенную оценку рисков. Каждый пункт анкеты имеет некоторое количество балов, которые выставляются в зависимости от степени его влияния на кредитоспособность. Программа проставляет баллы и высчитывает итоговую сумму, то есть кредитный рейтинг. Дополнительно скоринг может учитывать данные кредитной истории и другую информацию из доступных источников. Соответственно, чем выше кредитный рейтинг, тем выше шансы на получения займа. У каждой организации требования могут отличаться.
  2.  Анализ кредитной истории. Кредитная история – это база данных о всех прошлых и текущих обязательствах заемщика, порядке их выполнениях, а также поданных заявках на оформление кредита, даже, если по них был получен отказ. Кредитная история позволяет проверить платежную дисциплину и спрогнозировать ее в будущем.
  3.  Анализ платежеспособности. МФО большое внимание уделяет способности потенциального заемщика выплачивать кредит в будущем. Здесь учитываются текущие доходы и расходы, наличие накоплений и риск потери клиентом рабочего места.

Основное отличие микрофинансовых организаций от банковских

Основное отличие микрофинансовых организаций от банковских учреждений в скорости рассмотрения заявки. В среднем, скоринговая оценка осуществляется в течение нескольких минут. Если заемщик подходит под требования организации, то ему перечисляется займ. Также возможны случаи, когда скоринговая система в целом оценила клиента кредитоспособным, но рекомендуемая сумма значительно меньше запрошенной. МФО, в подобных ситуациях, либо предлагает меньшую сумму, либо просит дополнительный документы, например, справку о доходах.

В конце стоит отметить, что важно трезво оценивать свои возможности, прежде, чем брать займ. Только в таком случае можно сохранить свою положительную кредитную историю и не попасть в долговую яму.

Не нашли ответа на свой вопрос? - Задайте его эксперту!

*
* Поля, обязательные для заполнения